人寿保险知识

我们为何设立此资讯专区

在人生不同阶段，可能有不同的保险需求。

在考虑投保前，需要先了解人寿保险的基本概念，并清楚自己的投保目的，评估个人保障需要和财务状况，最终才能选择最合适的产品。

此资讯专区旨在:

  • ● 梳理人寿保险的主要类别
  • ● 提供简明的人寿保险知识
  • ● 协助客人作出更明智的保障选择

人寿保险主要类别

A. 定期寿险

定期寿险是纯保障型人寿产品，若受保人于保障期内不幸身故，保单受益人可获得一笔过的身故赔偿。由于没有储蓄或投资成分，于退保或保障期完结时，并没有累积任何价值。一般而言，以相同的保费购买定期寿险，保障额会高于其他寿险产品。

特点
保障年期 固定年期或至指定年龄
身故赔偿 一般相等于保单订明的固定保额，部分保单的赔偿额会随保障期的增加而改变
缴付保费的形式 ▶ 保费于保障年期内固定不变， 但当保障年期完结，续保时保费会因应年龄而增加
▶ 一般可选择按年或按月缴交保费，部分亦可选择按季或每半年缴交
适合对象 ▶ 年纪较轻、资金较少的人士
▶ 在特定年期内保障需要较高的人士（ 例如需要偿还楼宇按揭贷款的人士）
▶ 纯粹追求保障而会自行进行其他理财计划的人士

注意事项

  1. 选择合适的保障期：定期寿险旨在加强受保人在固定年期内的保障，投保前应考虑自己在特定年期内的保障需要，例如你的按揭贷款期尚余多久、 子女仍须多久才会自立等，从而选择合适的保障期。
  2. 考虑如何配合现有保障：定期寿险可以单独购买，亦可因应投保人的需要附加在其他已有的保险上，让投保人更灵活地调节保障额。
  3. 留意「保证续保」条款：保障期的长短按不同产品的设计而异，但一般都具备「保证续保」的条款，意思是不论投保人的健康状况如何，保险公司都会容许投保人在指定年龄前续保。不过，「保证续保」不代表保单条款不变，保险公司有权根据投保人的年龄、通胀或其他因素而调整保费。
  4. 了解能否转换至终身寿险：部分定期寿险保单容许投保人转换至终身寿险，投保人只需缴付相应保费而毋须再次提交健康证明，便可将保单转换为终身寿险。投保人可因应个人长远的保险需要，适时转换其他人寿保险产品 。
中国人寿（海外）产品例子： 伴您安心定期保险计划– 提供寿险保障及保障期灵活选择，适合特定年期内保障需要较高的客户。

B. 终身寿险

终身寿险给予受保人终身人寿保障，当受保人不幸身故，保险公司将会向保单受益人发放一笔过的身故赔偿。终身寿险具有储蓄成分，退保时能提取保单的现金价值。部分产品为分红保单，投保人可收取由保险公司派发的非保证红利。

特点
保障年期 终身
身故赔偿 相等于利益说明文件中订明的身故赔偿额，一般会包含身故时保单的红利总额（如有）。
缴付保费的形式 ▶ 一般可选择一次过缴交所有保费；或于指定年期内分期缴交
▶ 如分期缴交保费，一般可按年、按月、按季或每半年缴交
▶ 保费于供款期内，一般固定不变
适合对象 财政状况较佳、希望达到保障及长期储蓄两个目标的人士。

注意事项

  1. 投保终身寿险是一项长远的理财决定：终身寿险的保单年期为终身，需要长时间来累积保单的现金价值，是一个长远的付费承诺。基于产品本身的结构，投保人若于投保初期退保，可收取的金额一般会远低于已缴保费，引致重大财务损失。因此，投保终身寿险前应慎重考虑自己的长远保障需要及财政能力。
  2. 分红保单的现金价值包含非保证红利：非保证红利是指保险公司的投资回报扣除营运成本及利润后，向投保人发放的分红。保险公司会按投资策略和表现、赔偿经验、营运开支等因素，决定派发多少红利。投保人最终收取的红利有机会高于或低于利益说明文件中的投资回报。有关个别保险产品实际派发的非保证红利，可参考保险公司公布的分红实现率。有关选择分红保单的注意事项，以及如何理解分红实现率及利益说明文件，请参考保险业监管局网站内的《认识分红保单》专页。
  3. 按个人需要调配保险组合：终身寿险可为投保人提供持续保障，如需在终身保障外，再大幅度提高指定年期内的人寿保障额，可考虑同时投购定期寿险，以达到不同投保目的。投保人可善用两者各自的特点，规划符合自己保障需要的保险组合。
中国人寿（海外）产品例子： 卫您挚爱保险计划 – 终身寿险保障，并可累积现金价值，兼具保障及财富传承。

C. 储蓄寿险

当储蓄寿险的保障期完结或受保人在保障期内不幸身故，保险公司会支付一笔过的款项。由于具有储蓄成分，投保人在保障期内退保，可提取保单当时的现金价值。部分产品为分红保单，投保人可收取由保险公司派发的非保证红利。与终身寿险相比，储蓄寿险的储蓄成分相对较高

特点
保障年期 固定年期
身故赔偿 相等于利益说明文件中订明的身故赔偿额，一般会包含身故时保单的红利总额（如有）。
缴付保费的形式 ▶ 一般可选择一次过缴交所有保费；或于指定年期内分期缴交
▶ 如分期缴交保费，一般可按年、按月、按季或每半年缴交
▶ 保费于供款期内，一般固定不变
适合对象 拥有特定储蓄目标的人士，例如筹划子女的教育开支。

注意事项

  1. 人寿保障相对较少：虽然储蓄寿险结合了储蓄和人寿保障两项功能，但一般以储蓄为主，人寿保障相对较少。市面上部分短期储蓄寿险，身故赔偿只是略高于已缴保费，人寿保障未必足够。投保前应先了解自己的投保目的，仔细考虑自己对储蓄及人寿保障的需求。
  2. 选取合适的保单年期：基于产品本身的结构，投保人若于投保初期退保，可收取的金额一般会远低于已缴保费，引致重大财务损失。投保前应先清楚了解自己的储蓄目标及年期，并选择符合该目标及年期的保险产品。
  3. 分红保单的现金价值包含非保证红利：非保证红利是指保险公司的投资回报扣除营运成本及利润后，向投保人发放的分红。保险公司会按投资策略和表现、赔偿经验、营运开支等因素，决定派发多少红利。投保人最终收取的红利有机会高于或低于利益说明文件中的投资回报。有关个别保险产品实际派发的非保证红利，可参考保险公司公布的分红实现率。有关选择分红保单的注意事项，以及如何理解分红实现率及利益说明文件，请参考保险业监管局网站内的《认识分红保单》专页。
中国人寿（海外）产品例子： 智裕世代多元货币保险计划 – 提供潜在红利及灵活赔付方式，适合长期储蓄有需要的客户。

D. 投资相连寿险

投资相连寿险计划（投连寿险）是一种结合投资选项和人寿保障的保险产品。保障期内，保险公司会因受保人身故而支付一笔过的款项；而保单本身亦有户口价值。保单户口价值会因投保人所选择的基金或资产的投资表现而变动。当投资表现欠佳时，户口价值有机会下跌，甚至低于已缴保费。

特点
保障年期 固定年期或终身
身故赔偿 身故赔偿额取决于受保人身故时的户口价值，但不会少于保险业监管局指引#订明的身故保障。
缴付保费的形式 ▶ 一般可选择一次过缴交所有保费；或于指定年期内分期缴交
▶ 如分期缴交保费，一般可按年、按月、按季或每半年缴交
▶ 保费于供款期内，一般固定不变
▶ 部分产品容许投保人申请保费假期，但须注意保险公司仍会在户口价值中扣除各项收费，因此户口价值会减少
适合对象 有投资需要而且熟悉投资运作，但对人寿保障需要相对不高的人士。

#即承保类别C业务指引（指引15）。

注意事项

  1. 人寿保障有限：大部分投连寿险提供的人寿保障有限，身故赔偿额通常只略高于户口价值，而所选的投资组合的表现亦会影响户口价值；当投资表现欠佳时，户口价值有机会下跌，影响身故赔偿额。如投保人曾于保障期内提取户口价值，身故赔偿一般会相应减少。
  2. 有机会涉及高风险投资：投连寿险的户口价值及身故赔偿额受投保人选择的投资组合的表现影响，当投资表现欠佳时，户口价值有机会低于已缴保费，在极端的情况下，户口价值可能跌至零。因此，投保人应先评估自己承受风险的能力，从而选择适合自己的投资组合。
  3. 了解保单的各项收费：投连寿险涉及多种收费，例如保险成本、退保费用、行政费用、转换投资项目的转换费、基金管理费等。相关收费会于户口价值中扣除，影响投保人于退保时收取的款项或受益人获发的身故赔偿。
  4. 查核相关基金：为保障个人利益，投保人在选择投资选项时，应查核有关基金是否获证券及期货事务监察委员会（证监会）认可，并了解该基金的特性、风险、收费、以及有关基金公司的背景，并定期监察投资表现。
中国人寿（海外）产品例子： 暂未有相关产品在售。

E. 万用寿险

万用寿险是一种具有储蓄成分，能累积户口价值的寿险产品。在保障期内，保险公司会因受保人身故而支付一笔过的款项。在缴付保费及提取户口价值方面，万用寿险较具弹性，一般容许投保人调整保费金额。投保人可按保单条款提取款项，亦可利用户口的利息缴付保费。户口价值会因派发利息而增加，亦会因扣减保险费用及其他收费而减少。保险公司会根据定期公布的派息率派发非保证回报，部分保单亦设有最低派息率。

特点
保障年期 一般为终身，亦可按保单条款弹性处理。
身故赔偿 大部分产品为保单列明的身故赔偿额或当时的户口价值（以较高者为准）；又或是高于身故时户口价值之特定百分比。
缴付保费的形式 ▶ 一般可选择一次过缴交所有保费；或于指定年期内分期缴交
▶ 如分期缴交保费，一般可按年、按月、按季或每半年缴交
▶ 投保人可按保单条款，于保障期内增加保费
▶ 部分产品容许投保人申请保费假期，但须注意保险公司仍会在户口价值中扣除各项收费，因此户口价值会减少
适合对象 ▶ 财政状况较佳、对保险及理财有基本认识的人士
▶ 对流动资金有需求，未来有机会提取部分户口价值的人士

注意事项

  1. 留意派息率：香港大部分的万用寿险会根据保险公司已公布的派息率作为预期收益。投保人应了解派息率受多种因素影响，有可能不符预期。
  2. 人寿保障受户口价值影响：投保人可于保障期内选择从保单的户口价值中提取款项，以应付突如其来的财务需要，但身故赔偿会相应减少。
  3. 定期审视自己的保障需要及户口价值：万用寿险具有灵活性，可调整保障额或缴费金额。投保人应定期审视自己的保障需要及保单的户口价值，以善用此险种的灵活性，作出适合自己的调整。
  4. 了解清楚保单的各项收费：万用寿险包含各种收费，例如保险成本、行政费用及退保费用等，相关收费会于户口价值中扣除，影响投保人于退保时收取的款项或受益人获发的身故赔偿。
中国人寿（海外）产品例子： 暂未有相关产品在售。

香港常见人寿保险产品概览

定期寿险 终身寿险 储蓄寿险 投资相连寿险 万用寿险
主要特点 纯保障型人寿产品， 没有现金价值 终身人寿保障，退保时能提取保单的现金价值 具有储蓄成分，退保时能提取保单的现金价值 结合投资选项和人寿保障；户口价值会因投资组合的表现而变动 具有储蓄成分，在缴付保费及提取户口价值方面都较具弹性
保障年期 固定年期或直至指定年龄 终身 固定年期 固定年期或终身 一般为终身，亦可按保单条款弹性处理
身故赔偿 保单订明的固定保额，部分保单的赔偿额会随保障期的增加而改变 利益说明文件中订明的身故赔偿额，一般会包含身故时保单的红利总额（如有） 利益说明文件中订明的身故赔偿额，一般会包含身故时保单的红利总额（如有） 取决于受保人身故时的户口价值，而户口价值取决于投资表现，但不会少于保监局指引#订明的身故保障 保单订明的身故赔偿额或当时的户口价值，以较高者为准；或高于身故时户口价值之特定百分比
适合对象 年纪较轻、资金较少；或在特定年期内保障需要较高；纯粹追求保障而会自行进行其他理财计划的人士 财政状况较佳、希望达到保障及长期储蓄两个目标的人士 拥有特定储蓄目标的人士 有投资需要而且熟悉投资运作，但对人寿保障需要相对不高的人士 财政状况较佳、对保险及理财有基本认识；或对流动资金有需求，未来有机会提取部分户口价值的人士

#即承保类别C业务指引（指引15）。

出处声明

本页面部分内容参考香港保险业监管局公开资讯，并结合中国人寿(海外)之人寿产品例子，所有例子仅供参考，详情请以中国人寿(海外)最新在售产品小册子为准。